Jak nadpłacić kredyt w mBanku?

Pod względem technicznym wygląda to całkiem prosto. Możemy zlecić nadpłacenie kredytu w systemie transakcyjnym, przez mLinię lub składając pisemną dyspozycję w oddziale.
Na własnej skórze sprawdziłam procedurę nadpłacania za pomocą systemu transakcyjnego mBanku - czyli dostępu przez Internet.

Logujemy się do serwisu transakcyjnego, z menu po lewej wybieramy "Kredyty" i pod kredytem hipotecznym "Wcześniejsza spłata". Wprowadzamy kwotę w części "Częściowa spłata", następnie dalej. I tutaj zielonego kredytobiorcę spotka lekkie zaskoczenie... Bo od razu system liczy nam odsetki i prowizje, które narosły do momentu nadpłaty i są przez bank wymagane ZAWSZE w pierwszej kolejności. Zatwierdzamy i czekamy na smsm lub wykorzystujemy kartę kodów jednorazowych.

Tak, tak o tym powinniśmy pamiętać - w pierwszej kolejności spłacamy wszystko inne, a w ostatniej pożyczony kapitał. Dlatego należy upewnić się, że na rachunku posiadamy tyle środków by nadpłata była wykonalna. Oczywiście w moim przypadku za wcześniejszą spłatę kapitału bank nie pobiera u mnie prowizji ani innych opłat (co mam zagwarantowane w umowie), jedynie wymagane odsetki. I tak w historii kredytu pojawiły się u mnie dwie operacje:

Nadpłacenia kredytu dokonałam w wyższej kwocie niż widoczna, ale ta pierwsza operacja była zrobiona wyłącznie w celach doświadczalnych. Następnego dnia doszedł również przelew od siostry (który też częściowo zawierał środki na nadpłatę kredytu, którą od razu wykonałam). W efekcie wcześniejszego spłacenia części odsetek, zmniejszyła się znacząco najbliższa wymagana rata kapitałowo - odsetkowa, a w efekcie nadpłacenia kapitału odrobinę zmniejszyła się stała rata.

Za pomocą Internetu taki sposób nadpłaty jest możliwy tylko w dni robocze w godzinach 8.30-19.30. Taki zapis do umowy wprowadził mBank, więc zapewne jest to związane z ich programami rozliczającymi. Sporo rzeczy działa online i w czasie rzeczywistym, ale nie wymagajmy niemożliwego ;)

Nadpłacanie przez system transakcyjny jest najprostszą i najszybszą metodą. Widzimy wszystko od razu, znamy wartości, etc. Nadpłacanie za pomocą pozostałych dyspozycji wymaga zgłoszenia na 7 dni przed planowanym terminem nadpłaty

Jakie są jeszcze różnice? Nadpłacanie w systemie transakcyjnym nie zmniejsza okresu kredytowania, tylko ratę. W pozostały sposób mamy do wyboru albo zmniejszenie okresu kredytowania albo zmniejszenie raty.

Planując więc nadpłatę kredytu hipotecznego w mBanku pamiętaj o następujących zasadach:

1. właściwym czasie złożenia dyspozycji (zgodnie z umową) - czyli w którym dniu i o jakiej godzinie
2. właściwym czasie złożenia dyspozycji dla danego kanału (zgodnie z umową) - o ile wcześniej musisz złożyć taką dyspozycje
3. skutkach złożenia - pobrane zostaną najpierw część prowizyjno-odsetkowa, potem dopiero spłacony kapitał; oprócz tego może nastąpić albo skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie wysokości raty
4. zapewnieniu właściwej kwoty na rachunku do pobrania całości nadpłaty razem z odsetkami

W porównaniu do innych banków w powyższych zasadach niewiele się zmieni. Na pewno jest jedna zasada ogólna, którą należy wdrożyć przy nadpłacaniu: PRZECZYTAJ UMOWĘ w części dotyczącej nadpłacania kredytu. Większość z nas nie czyta umów, nawet o kredyt hipoteczny, albo zapomina co w nich jest.